Menejemen Asuransi Syariah

Menejemen Asuransi Syariah

Keberhasilan setiap lembaga ekonomi sangat ditentukan oleh baik tidaknya pengelolaan yang dilakukan. Pengelolaan yang ideal akan memperhatikan semua aspek yang ada pada lembaga ekonomi itu. Dimana, lembaga ekonomi yang baik akan menetapkan perencanaan, baik dalam jangka pendek, menengah, maupun panjang bagi kegiatan operasionalnya yang mencakup seluruh bidang kegiatan yang berkaitan dengan usahanya. Seluruh kegiatan yang dilakukan tersebut merupakan aktivitas dari manajemen. Kegiatan manajemen inilah yang mendorong sebuah lembaga ekonomi untuk meraih keberhasilan dalam menjalankan usaha.

Sebaliknya pengelolaan yang kurang baik, maka akan dapat berakibat runtuhnya sebuah lembaga ekonomi. Pengelolaan yang baik ini membantu untuk memprediksi hambatan-hambatan yang terjadi sehingga dapat dipersiapkan lebih awal. Begitupula terhadap peluang, ancaman, kekuatan, dan kelemahan yang dimiliki akan segera dapat dianalisis sehingga tindakan proaktif akan lebih mudah dilakukan.

Asuransi adalah sebuah lembaga ekonomi yang bergerak di bidang penjaminan. Terkait dengan penjelasan tersebut, maka asuransi juga membutuhkan pengelolaan (manajemen) yang baik pula. 
Sebuah perusahaan yang bergerak dalam pengelolaan keuangan, semacam asuransi, akan berjalan dengan baik dan mempunyai kinerja yang sehat jika dikelola dengan manajemen yang baik dan sesuai dengan norma peraturan yang berlaku. Manajemen asuransi adalah sebuah cara dalam mengelola perusahaan asuransi supaya operasionalnya berjalan dengan baik dan dapat diharapkan menghasilkan return positif bagi perusahaan beserta para staf yang bekerja di dalamnya.[1]

Karena asuransi adalah bisnis yang berkaitan erat dengan risiko (risk) maka sebuah manajemen asuransi juga tidak dapat dilepaskan dari bagaimana cara mengelola risiko itu sendiri. Sehingga manajemen asuransi tidak lain merupakan bagian dari manajemen risiko.[2]

Bidang-bidang manajemen asuransi:

1.      Bidang Sumber Daya Manusia

Perusahaan asuransi dalam mencapai tujuan-tujuannya tidaklah dilakukan oleh hanya beberapa orang pimpinan saja, tetapi seluruh sumber daya manusia yang ada telah berpartisipasi untuk meraihnya. Oleh karena itu untuk dapat memelihara dan meningkatkan kuantitas maupun kualitas sumber daya manusia (SDM) yang handal maka diperlukan kegiatan manajemen sumber daya manusia. Manajemen SDM ini menempati posisi yang strategis karena penempatan yang benar terhadap orang-orang dalam pekerjaan yang benar akan dapat meningkatkan kinerja yang pada akhirnya menentukan prestasi kerja perusahaan secara keseluruhan.[3]

Tanpa memandang bentuk organisasi atau tempatnya dalam perusahaan, maka setiap staf divisi sumber daya manusia melaksanakan fungsi-fungsi seluruh bagian perusahaan asuransi. Adapun tugas dari staf divisi sumber daya manusia adalah:

a.       Menghimpun proyeksi dan memperkirakan kebutuhan pegawai.

b.      Merekrut pegawai-pegawai potensial.

c.       Membantu para kepala divisi menyeleksi pegawai untuk posisi yang diperlukan.

d.      Membantu dalam hal orientasi dan pelatihan anggota staf dan membantu mereka mengembangkan keterampilan profesi dan manajerial.

e.       Menggunakan sistem evaluasi untuk kerja para anggota staf.

f.       Merencanakan dan menjaga sistem kompensasi.

g.      Membuat dan melaksanakan rencana kesejahteraan karyawan.

h.      Memberikan bimbingan dan pembinaan pribadi dan profesinya.[4]

2.      Bidang Marketing (Pemasaran)

Organisasi sebuah perusahaan akan menempatkan aspek pemasaran sebagai sesuatu yang penting dalam mendukung kelancaran jalannya operasional perusahaan. Apalagi perusahaan tersebut adalah perusahaan yang bergerak dalam bidang pertanggungan semacam asuransi akan selalu menempatkan bidang pemasaran sebagai tulang punggung penopang kinerja perusahaan.

Pemasaran berasal dari kata pasar,  yang dalam konteks tradisional diartikan dengan “tempat orang yang berjual beli”. Pemasaran adalah proses, cara, pembuatan, dan memasarkan suatu barang dagangan. Dalam literatur Arab-Islam, pasar disebut assuq, jamaknya aswaq. Sedangkan pemasaran disebut dengan at-taswiq. Tentang konsep pasar dan pemasaran, pada dasarnya tidak ada perbedaan atau bahkan sama saja antara konsep pasar dalam sistem ekonomi Konvensional dengan konsep pasar dalam sistem ekonomi Syari’ah. Yang membedakan antara keduanya yaitu terutama terletak pada sistem akad dan barang-barang dagangkan yang diakadkan di samping asas-asas akad dan tujuan dari akad atau transaksi ekonomi itu sendiri.[5]

Fungsi pemasaran dalam perusahaan asuransi konvensional dituntut untuk memperkenalkan dan menjualkan produk-produk asuransi kepada calon nasabah (prospecting). Hal ini terjadi dikarenakan proses interaksi antara calon nasabah dengan perusahaan asuransi konvensional melalui transaksi dan kontrak jual beli. Perusahaan asuransi melalui staf pemasaran menawarkan produknya untuk dibeli oleh calon nasabah dengan imbalan sebuah polis dari perusahaan, sedang calon nasabah mempunyai kewajiban membayar dalam bentuk premi.

Lain halnya dengan perusahaan asuransi Syariah yang akadnya tidak memakai prinsip jual beli (tabaddul) maka proses marketing seharusnya tidak hanya bertumpu pada penjualan terhadap produk-produk yang dikeluarkan tetapi lebih berorientasi pada penawaran keikutsertaan untuk saling menanggung (takaful) pada suatu peristiwa yang belum terjadi dalam jangka waktu tertentu. Sehingga uang yang disetor oleh nasabah asuransi Syariah merupakan dana tabbaru yang sengaja diniatkan untuk melindungi dia dan nasabah lainnya  dalam menghadapi peril(peristiwa asuransi).[6]

Pemasaran syari’ah adalah sebuah disiplin bisnis strategi yang mengerahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan value dari satu inisiator kepada stakholders-nya, yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam islam. Kata kunci dalam definisi pemasaran syari’ah ini adalah bahwa dalam seluruh proses, baik proses penciptaan, proses penawaran maupun proses perubahan nilai (value), tidak boleh ada yang bertentangan dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam islam.

Di dalam islam juga sudah dijelaskan yang terkait dengan muamalah yang terdapat dalam kaidah fiqh yang paling basic yaitu “al-ashlu fil muaamalatil ibahah illah ayyadulla daliilun `alaa tahriimihaa” (pada dasarnya bentuk muamalah (business) boleh dilakukan kecuali ada dalil yang mengharamkannya).[7]

Salah satu tugas manajer pemasaran adalah melakukan kegiatan promosi. Promosi produk-produk asuransi merupakan salah satu dari kegiatan bauran pemasaran yang harus dilakukan oleh bagian pemasaran. Kegiatan promosi menjadi media informasi yang penting mengenai segala hal yang berkaitan dengan produk yang akan ditawarkan kepada konsumen. Kegiatan promosi menjadi sangat strategis karena dapat membentuk citra dan kepercayaan masyarakat atas produk-produk asuransi.. Pengertian promosi adalah kegiatan perusahaan dalam mempengaruhi konsumen aktual (aktual maupun potensial) agar mereka mau melakukan pembelian terhadap produk yang ditawarkan pada saat ini ataupun masa yang akan datang. Promosi bertujuan untuk:

a.       Meningkatkan penjualan perusahaan yang pada akhirnya diharapkan dapat meningkatkan laba perusahaan.

b.      Meningkatkan citra perusahaan yang baik dan positif.[8]

Untuk mencapai tujuan promosi tersebut, maka kegiatan-kegiatan promosi yang dipilih harus memenuhi prinsip-prinsip efektif, efisien dan ekonomis. Dengan kata lain kegiatan promosi harus tepat pada sasaran, mempunyai daya tarik yang tinggi dalam menarik perhatian atau minat khalayak terhadap kegiatan promosi tersebut.[9]

Di bawah ini prinsip-prinsip pemasaran dalam perspektif marketing syariah sebgai berikut :

1.      Segmentation (Segmentasi) 

           Segmentasi disebut sebagai mapping strategy (Pemetaan pasar), karena di sini kita melakukan pemetaan pasar. Pemetaan ini merupakan proses yang kreatif, karena pasarnya sebenarnya sama, namun cara pandang kita terhadap pasar itulah yang membedakan kita dengan pesaing.

 “we are not the first, but we are the best!”  kalimat indah dan menyentak ini dipakai oleh beberapa perusahaan sekaligus di Indonesia. Maksudnya, tentu ingin memasukkan di benak konsumen bahwa perusahaan tersebut adalah terbaik di bidangnya. Marlboro juga pernah beriklan di Indonesia dengan moto, “Nomor satu di Amerika, nomor satu di dunia”. Dengan kalimat ini, rokok putih berfilter ini ingin menyatakan bahwa interms of sales volume, Marlboro juara terbaik di Amerika dan di dunia. Jadi contoh positioning statement  yang pertama tadi menekankan quality, maka yang kedua lebih menekankan pada quantity. 

2.      Targeting (Target pasar)

Dalam pemeliharaan target pasar yang tepat, suatu perusahaan harus menggunakan empat kriteria yaitu ukuran segemen, pertumbuhan segmen , keunggulan kompetitif perusahaan, situasi kompetitif perusahaan.

Berdasarkan kriteria-kriteria ini, perusahaan harus menyeleksi segmen pasar yang “cocok” dengan tujuan dan sumber dayanya, di mana perusahaan mamapu mencapai kinerja yang unggul. Pekerjaantargeting atau memilih target market adalah langkah berikutnya setelah melakukan segmentasi pasar. Pekerjaan ini sangat penting, karena kesalahan dalam segmentasi akan berpengaruh besar terhadap strategi dan taktik pada komnponan marketing lainnya. Dalam targeting, yang tidak kalah pentingnya adalah sejauh mana suatu perusahaan mampu mengukur kemampuan dan keunggulan kompetitif serta sumber daya yang dimiliki.

3.      Positioning (Penentuan posisi) 

            Positioning adalah pernyataan akan identitas suatu produk, jasa, perusahaan, lembaga, orang bahkan Negara yang bisa menghasilkan keunggulan di benak orang yang ingin dicapai.karena itu,  positioningharus membuat produk, jasa, perusahaan, lembaga, orang, atau Negara itu jadi dipersepsikan berbeda dengan pesaingnya. Perbedaan itu harus benar-benar bisa memisahkan diri dari yang lain. Yang lebih penting lagi yaitu perbedaan itu disukai, ditunggu, dan kalau bisa didambakan.

       Dalam menentukan posisi produk, suatu perusahaan harus memberikan perhatian terhadap empat pertimbangan berikut:

1.Positioning harus cocok dengan kekeuatan perusahaan.

2.Positioning harus jelas berbeda dengan positioning pesaing.

3.Positioning harus diterima positif (disukai dan dapat dipercaya) oleh para konsumen

4.Positioning harus sustainable (berkelanjutan) untuk beberapa waktu.

4.      Marketing tactic (Taktik pemasaran)

Untuk merealisasikan strategi dan value (nilai) disebut taktik, yang menunjukkan bagaimana suatu perusahaan mengeukuhkan dirinya di pasar, dimana peperangan yang sebenarnya terjadi dan peperangan di sini memerlukan strategi atau taktik yang rapi, benar, dan teratur.

Ajaran Islam memang mengajarkan agar dalam mengerjakan segala sesuatu harus dengan rapi, benar, taktis, dan teratur. Setiap pekerjaan apalagi yang berkaitan denga bisnis haruslah dengan itqan(tepat, terarah, jelas, dan taktis), tidak boleh asal-asalan.  Rasulullah bersabda, “sesungguhnya Allah sangat mencintai orang yang jika melakukan sesuatu pekerjaan, dilakukan secara itqan (tepat, terarah, teratur, dan taktis).” 

5.      Differentiation (Diferensiasi)

Secara tradisional, diferensiasi diartikan dengan perbedaan dalam apa yang ditawarkan perusahaan.[20] Di sini,  positioning  ada di kelompok strategi, karena merupakan cara memenangkan perang! Sedangkan, Differentiation diperlukan untuk mengkongkretkan positioning tersebut. Suatu strategi yang tidak dikonkretkan dalam taktik, akan merupakan sesuatu yang ada di awang-awang, tidak membumi!  Di dalam Differentiation tugas marketing bukan hanya terbatas pada “how to win the war”,tapi juga “how to win the battle”. Karena, war terdiri dari banyak battle! “tactic is also about how to the things right”.

6.      Marketing mix (Bauran pemasaran)

Bauran pemasaran yaitu seperangkat alat pemasaran yang digunakan perusahaan untuk terus-menerus mencapai tujuan pemasarannya di pasar sasaran.[21] Bauran pemasaran meliputi empat komponen yaitu produk, harga, distribusi, dan promosi (4P-Product, price, place, promotion). Salah satu yang mendapatkan sorotan dari sudut pandang syari’ah dalam marketing mix, khusunya promosi, adalah bahwa betapa banyak promosi yang dilakukan saat ini melalui berbagai media promosi justru mengandung kebohongan dan penipuan. Dari sudut pandang syari’ah, faktor ini yang sangat dominan banyak yang bertentangan dengan prinsip-prinsip syari’ah dalam praktiknya di market.[10]

DAFTAR PUSTAKA

AF Stoner, James. Manajemen Jilid 1. Jakarta: Prenhallindo. 1996.

Ali, Hasan. Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam (Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoritis, Dan Praktis). Jakarta: Prenada Media, 2004.

Eko Purwana, Agung. Asuransi (Lembaga Keuangan Bukan Bank) Jilid. 1. Ponorogo: STAIN Ponorogo Press. 2006.

Huggins, Kenneth. Operations Of Life And Health Insurance Companies (Operasi Perusahaan Asuransi Jiwa Dan Asuransi Kesehatan. Terj. Yayasan Dharmaputera. Jakarta: Yayasan Dharmaputera, 1992.

Prihantoro, M. Wahyu, Manajemen Pemasaran Dan Tata Usaha Asuransi. Yogyakarta: Kanisius, 2001.

Qardhawi, Yusuf. Halal Dan Haram Dalam Islam. Surabaya: PT. Bina Ilmu, 1980.

Suma, M. Amin. Asuransi Syari’ah dan Asuransi Konvensional. Jakarta: Kholam Publising, 2006.

Syakir Sula, Muhammad, Asuransi Syari’ah. Jakarta: Gema Insani, 2004.

http://mycopypast.blogspot.com/2009/07/segmentasi-targeting-dan-positioning.html

---

[1] James AF Stoner, Manajemen Jilid 1 (Jakarta: Prenhallindo, 1996), 7.

[2] Hasan Ali, Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam (Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoritis, Dan Praktis) (Jakarta: Prenada Media, 2004), 84.

[3]Agung Eko Purwana, Asuransi (Lembaga Keuangan Bukan Bank) Jilid. 1 (Ponorogo, STAIN Ponorogo Press, 2006), 46.

[4]Kenneth Huggins, Operations Of Life And Health Insurance Companies (Operasi Perusahaan Asuransi Jiwa Dan Asuransi Kesehatan, Terj. Yayasan Dharmaputera (Jakarta: Yayasan Dharmaputera, 1992), 476.

[5] M. Amin Suma, Asuransi Syari’ah dan Asuransi Konvensional(Jakarta: Kholam Publising, 2006), hlm. 79.

[6]Yusuf Qardhawi, Halal Dan Haram Dalam Islam (Surabaya: PT. Bina Ilmu, 1980), 378.

[7] Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syari’ah (Jakarta: Gema Insani, 2004), hlm. 419.

[8]M. Wahyu Prihantoro, Manajemen Pemasaran Dan Tata Usaha Asuransi (Yogyakarta: Kanisius, 2001), 11.

[9]Purwana, Asuransi, 51.

[10] http://mycopypast.blogspot.com/2013/09/segmentasi-targeting-dan-positioning.html